Развитие инновационных систем банковского обслуживания и оценка эффективности их внедрения

На правах рукописи

Антонов Константин Анатольевич

РАЗВИТИЕ ИННОВАЦИОННЫХ СИСТЕМ БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ И ОЦЕНКА ЭФФЕКТИВНОСТИ ИХ ВНЕДРЕНИЯ

Специальность: 08.00.10 – Финансы, денежное обращение и кредит

Автореферат

диссертации на соискание ученой степени

кандидата экономических наук

Москва - 2012

Диссертация выполнена на кафедре Финансов, кредита и банковского дела федерального государственного бюджетного образовательного учреждения высшего профессионального образования «Московский государственный университет экономики, статистики и информатики (МЭСИ)».

Научный руководитель:

Глушкова Наталья Борисовна,

кандидат экономических наук, доцент

Официальные оппоненты:

Артемьев Алексей Анатольевич,

доктор экономических наук, доцент,

доцент кафедры Экономики и управления производством Тверского государственного технического университета


Баранова Галина Петровна,

кандидат экономических наук, доцент,

начальник отдела экономического анализа и исследований Главного управления

Банка России по Тверской области

Ведущая организация:

ФГОБУ ВПО «Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации»

Защита состоится «05» июля 2012 г. в 10:00 часов на заседании диссертационного совета Д 212.151.03 в МЭСИ по адресу: 119501, г. Москва, ул. Нежинская, д. 7.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке МЭСИ.

Автореферат разослан «30» мая 2012 года.

Ученый секретарь диссертационного совета

доктор экономических наук, профессор Кузнецов В.И.

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. В качестве стратегической цели развития российской экономики Правительством РФ определено повсеместное и широкое внедрение инновационных технологий и продуктов, созданных на их основе.1 Это в полной мере соответствует тенденциям современного развития наиболее развитых в экономическом отношении государств. Инновации стали сутью современного развития во всех сферах экономики, в том числе и в банковском деле. Этот процесс существенным образом затронул банковскую сферу и как область приложения (объект) инноваций и как фактор, способствующий их внедрению в экономику в целом. Понятие «инновации» можно рассматривать в широком и в узком определении. В широком определении банковская инновация применима ко всем нововведениям во всех сферах функционирования банка. В сфере интересов данного исследования лежит инновационная банковская деятельность в узком определении, которая представляет собой осуществление банковских операций и сделок, основанных на коммуникационных и Интернет-технологиях. Наиболее распространенные на сегодняшний день инновационные банковские продукты, явившиеся результатом использования коммуникационных и Интернет-технологий, относятся к дистанционному банковскому обслуживанию (ДБО).

Сравнительный анализ уровня развития инновационной деятельности, в частности дистанционного банковского обслуживания, позволяет утверждать, что зарубежный аналог услуг существенно превосходит российский. В развитых странах уже более 20 лет дистанционное банковское обслуживание является основной моделью развития банковского сектора. В то же время в Российской Федерации сегодня наблюдается заметное отставание российских банков от зарубежных в области управления инновационными процессами, что обусловливает значительное ослабление их позиций в конкурентной борьбе на международном финансовом рынке. Во избежание этого необходимо срочно предпринять меры по активизации инновационной деятельности российских кредитных организаций, иначе отечественная банковская система неминуемо столкнется с серьезными трудностями. Следствием этого может стать абсолютная неготовность отечественных кредитных организаций конкурировать с зарубежными финансовыми институтами даже на внутреннем рынке. Активно формирующаяся глобальная финансовая система приводит к столь же глобальной финансовой конкуренции. Для национальных банков складывается принципиально новая внешняя среда деятельности. Поэтому единственно правильным решением в сложившейся ситуации на отечественном рынке банковских услуг является организация эффективного инновационного процесса в российских кредитных организациях.

Актуальность данного исследования объясняется также тем, что инновационные банковские технологии являются важнейшим фактором обеспечения стабильности функционирования банков и способствуют их экономическому росту. Банковская деятельность становится все более зависимой от новейших технологий. Чтобы повысить качество услуг, получить конкурентные преимущества банки, вышедшие на рынок и стремящиеся изменить свой корпоративный имидж, применяют новейшие технологии.

Актуальность диссертации также диктуется необходимостью разработки механизмов реализации поставленной Правительством РФ задачи повышения доступности банковских услуг для населения. В настоящее время фактически половина населения РФ лишена возможности пользоваться банковскими услугами, наблюдаются диспропорции в банковском обслуживании между крупными городами и отдельными регионами, между городами и сельской местностью. Внедрение и широкое распространение инновационных систем банковского обслуживания позволит снять остроту этой проблемы.

Приведенные выше аргументы доказывают необходимость научного обоснования путей активизации инновационной деятельности банков в сфере дистанционного банковского обслуживания.

Таким образом, научное исследование вопросов развития инновационной банковской деятельности, в частности, систем дистанционного банковского обслуживания в целях повышения конкурентоспособности и эффективности деятельности российских банков, обеспечения доступности и качества банковских услуг является объективно необходимым и актуальным.

Степень разработанности проблемы. Общетеоретические подходы автора основаны на критическом обобщении результатов научных исследований отечественных и зарубежных специалистов по вопросам инновационной деятельности в банковской сфере. Среди зарубежных исследователей, рассматривающих теоретические вопросы инновационных деятельности, а также анализ практики ее использования в банковской сфере, можно выделить таких, как Дёриг Ханс-Ульрих, Шумпетер Й., П. Роуз, Дж. Синки Пересмотр концепции комплексного банковского обслуживания клиентов в связи с появлением электронных услуг осуществили К. Фабри, Д. Джентле, М. Портер, Дж. Кей, С. Дейвис.

Существенный вклад в разрабатываемую научную проблематику внесли Алексеев М., Викулов В.С., Иванова Н., Костерина Т.М., Лаврушин О.И., Лямин Л.В., Мосин А., Николаева Г.П., Сорвин С.В., Пригожин А.И., Ревенков П.В., Семикова П.В., Тедеев А.А., Юденков Ю.Н. и др.

Анализ работ, опубликованных по теме исследования, свидетельствует, что в основном они посвящены раскрытию сущности, выделению видов и определению роли инноваций в развитии банковского дела (Викулов В.С., Костерина Т.М., Лаврушин О.И., Пригожин А.И., Семикова П.В.). Немало работ, раскрывающих технологические аспекты данного вопроса (Тедеев А.А., Юденков Ю.Н., Сорвин С.В. и др.). Однако практически отсутствуют исследования, посвященные оценке экономической эффективности внедрения инновационных систем банковского обслуживания.

Актуальность и недостаточная проработанность ряда проблем внедрения и развития инновационных систем банковского обслуживания в банках Российской Федерации предопределили выбор темы, цель, задачи, структуру и содержание данного исследования.

Цель диссертационного исследования состоит в теоретико-методологическом обосновании целесообразности использования и разработке унифицированной системы инновационного банковского обслуживания на основе анализа и систематизации различных систем дистанционного банковского обслуживания и методики оценки ее эффективности.

Исходя из указанной цели, в ходе исследования были поставлены следующие задачи:

-раскрыть сущность понятий «инновационный банковский продукт», «инновационная банковская деятельность», «инновационные банковские системы» и специфические особенности применения на современном этапе;

-систематизировать существующие виды инновационных банковских продуктов и разработать новый подход к их классификации;

-разработатьорганизационную модель банковского инжиниринга;

-провести сравнительный анализ инновационных систем обслуживания (на примере дистанционного банковского обслуживания - ДБО) в банках Российской Федерации и Тверской области, выявлены особенности, основные тенденции и проблемы их использования;

-обосновать необходимость и предложена оптимальная унифицированная инновационная система банковского обслуживания клиентов;

-разработать методику оценки эффективности инновационных систем банковского обслуживания.

Объектом исследования в данной работе является деятельность коммерческих банков по созданию, внедрению и использованию инновационных систем дистанционного банковского обслуживания на основе современных коммуникационных и информационных технологий.

Предметом исследования выступают механизмы обеспечения развития дистанционного банковского обслуживания как основной формы инновационной деятельности коммерческих банков.

Методологияисследования опирается на системный подход, методы обобщения и сравнения, анализа и синтеза, а также статистические методы. В практической части использован метод анкетирования региональных банков. Расчеты основываются на репрезентативности использованного массива исходной информации.

Теоретической базой исследования явились концепции и положения, практические разработки отечественных и зарубежных авторов по проблемам банковской инновационной деятельности и IT- технологий банков.

Информационную базу исследования составили:

- Федеральные законы и нормативные акты Банка России,

-монографии, публикации в периодических изданиях, научные доклады и отчеты органов государственной, региональной, банковской статистики, результаты аналитических и экспертных исследований, материалы научных конференций, семинаров.

Научная новизна исследования заключается в обосновании целесообразности использования и разработке унифицированной системы инновационного банковского обслуживания и методики оценки ее эффективности.

В процессе исследования получены следующие научные результаты, выносимые на защиту.

1. Выявлена специфика инновационной деятельности банков, представляющей процесс создания и реализации новых и модифицированных продуктов и/или технологических процессов на рынке, расширяющий их функциональное содержание, но не меняющий сущности.

Под инновационным банковским продуктом понимается конечный результат инновационной деятельности в виде новых или модифицированных продуктов и технологий их реализации на рынке. Доказано, что нововведения требуют внедрения новых более технологичных форм организации банковского дела, что должно обеспечить модернизацию взаимоотношений банка с клиентами, повышение качества обслуживания.

2.Проведена систематизация инновационных банковских продуктов, детерминированных специфическими функциями банка как финансового посредника. В отличие от подходов к их классификации, представленных в научной литературе, разработана классификация банковских инноваций. Она дает возможность определить стратегию банка, его организационно-управленческого механизма, способа реализации и продвижения банковских продуктов, различающихся по формам инновационных банковских систем.

3.Предложена организационная модель банковского инжиниринга, адаптированная к современным условиям развития российских банков. Изучение, систематизация и обобщение методических основ и сложившейся практики создания инновационных банковских продуктов в РФ и за рубежом легли в основу выделения наиболее характерных этапов создания инновационного банковского продукта. Каждый из них выполняет определенные задачи и функции, в своей совокупности отражают процесс банковского инжиниринга, чтоимеет принципиальное значение для определения структуры затрат банка на создание инновационного банковского продукта и, на этой основе, оценки эффективности его внедрения.

4.В результате обследования 22 региональных банков и филиалов иногородних банков Тверской области определены основные особенности, тенденции и проблемы использования систем дистанционного банковского обслуживания. Выявлен недостаточный уровень развития систем дистанционного банковского обслуживания (ДБО), обоснована необходимость модификации отдельных систем с учетом специфики клиентской базы и состава предлагаемых услуг.

5. На базе сочетания технических возможностей различных систем дистанционного банковского обслуживания доказана целесообразность использования унифицированной инновационной системы банковского обслуживания, обеспечивающая возможность комплексного обслуживания и юридических, и физических лиц. Система сочетает технические возможности наиболее востребованных клиентами систем «Клиент-Банк» и «Интернет-банкинг». Это обеспечивает сокращение затрат на одновременное сопровождение нескольких систем дистанционного банковского обслуживания и расширение доступа клиентов к банковскому обслуживанию без открытия счета с использованием карточки любого банка.

6. Предложена методика оценки эффективности инновационного банковского продукта. За основу методики расчетов автором взяты традиционные показатели оценки эффективности инвестиционных бизнес – проектов. Однако основные показатели эффективности внедрения системы ДБО скорректированы с учетом фактора времени и рисков вложений инвестиций. Приведены подходы к определению уровня риска внедрения и использования систем ДБО.

Вышеуказанные положения диссертации соответствуют паспорту специальности 08.00.10 – Финансы, денежное обращение и кредит:п.10.22. «Новые банковские продукты: виды, технология создания, способы внедрения».

Теоретическая значимость исследования состоит в развитии теории платежных систем и электронных денег, к которым относятся системы дистанционного банковского обслуживания, и обосновании рекомендаций по их применению в банковской сфере. Материалы диссертационного исследования могут быть использованы в учебном процессе в преподавании дисциплин «Деньги, кредит, банки», «Банковское дело», «Банковский менеджмент», «Банковский маркетинг», «Современные платежные системы» для студентов, обучающихся по специальности «Финансы и кредит».

Практическая значимость исследования заключается в возможности применения предлагаемой в диссертации унифицированной инновационной системы банковского обслуживания в российских банках и методики оценки ее эффективности.

Результаты исследования могут быть использованы:

кредитными организациями при принятии решения о внедрении и использовании инновационных систем банковского обслуживания в процессе разработки и реализации стратегии развития и для определения перспектив изменения рыночных позиций банка;

клиентами для принятия решения о выборе или смене банка с точки зрения соотношения цены и качества потребляемых банковских услуг и продуктов;

специалистами, занимающимся разработкой и внедрением инновационных систем банковского обслуживания, при их выборе и оценке эффективности.

Реализация и внедрение результатов диссертационной работы. Исследования и разработки, выполненные в диссертации, внедрены в практику деятельности ряда кредитных организаций г. Твери и области (справка АКБ «КБЦ» о внедрении от 10.04.2012г. № 192 и АКБ «Торжокуниверсалбанк» от 15.05.2012г. № 1419). Материалы исследования используются в учебном процессе МЭСИ в преподавании дисциплин «Деньги, кредит, банки», «Банковское дело», «Банковский менеджмент», «Банковский маркетинг», «Современные платежные системы» для студентов, обучающихся по специальности «Финансы и кредит» (справка о внедрении ТФ МЭСИ от 20.04.2012г. № 362).

Апробация результатов исследования. Основные выводы и результаты работы докладывались и обсуждались на VIII международной научно-практической конференции «Партнерство бизнеса и образования в инновационном развитии региона» (г. Тверь, 2009г.) и на IY международной научно-практической конференции «Факторы развития экономики России» (Тверь, 2012г.).

Публикации. Основные положения диссертации отражены в 8 публикациях общим объемом 3,5 п.л., в том числе в 3 работах (авторский объем 1,2 п.л.), опубликованных в научных журналах, рекомендованных ВАК Министерства образования и науки РФ для отражения результатов диссертационного исследования.

Структура работы. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы из 140 наименований. Содержание диссертационной работы изложено на 149 страницах и содержит 14 таблиц и 8 рисунков.

  1. Информационно-сервисные инструменты обслуживания клиентов как основа обеспечения конкурентоустойчивости банков

    Диссертация
    Защита состоится 26 мая 2012 г. в 11 час. 30 мин. на заседании диссертационного совета Д 212.208.30 в ФГАОУ ВПО «Южный федеральный университет» по адресу: 344002, г Ростов-на-Дону, пер.
  2. Итоги реализации Стратегии развития банковского сектора Республики Башкортостан на период до 2010 года 4 Основная цель, задачи и ожидаемые результаты реализации

    Задача
    Стратегия развития банковского сектора Республики Башкортостан на период до 2015 года (далее – Стратегия-2015) разработана в целях повышения функциональной роли банковского сектора в решении задач социально-экономического развития
  3. «Применение информационных технологий в банковской сфере» (1)

    Документ
    В настоящее время банковская деятельность в Республике Беларусь находится в стадии глобальных изменений: с одной стороны, это связано с радикальным преобразованием экономической системы, а с другой – внедрением новых информационных
  4. «Применение информационных технологий в банковской сфере» (2)

    Реферат
    В настоящее время банковская деятельность в мире развивается быстрыми темпами, однако в Республике Беларусь она находится в стадии первоначального развития.
  5. 1. Современные тенденции и потенциал социально-экономического развития Саратовской области 7

    Реферат
    3.2.3. Обеспечение высоких и устойчивых темпов развития индустриального и агропромышленного комплексов области на основе их масштабной модернизации. 120
  6. Методические рекомендации по разработке Программы социально-экономического развития Республики Беларусь на 2011-2015 годы с учетом внедрения в экономическую практику окэд минск, сентябрь 2010

    Методические рекомендации
    Методические рекомендациипо разработке Программы социально-экономическогоразвития Республики Беларусь на 2011–2015 годы с учетом внедрения в экономическую практику ОКЭД
  7. Управление развитием инновационной инфраструктуры систем электронной коммерции

    Автореферат диссертации
    Защита состоится “11” мая 2012 г. в 14.00 ч. на заседании Диссертационного Совета Д 212.043.01 по присуждению ученой степени доктора экономических наук при ФАОУ ДПО «Государственная академия профессиональной переподготовки и повышения
  8. «Инновационные технологии в деятельности современных коммерческих банков»

    Реферат
    IVR (Interactive voice response) – это интерактивная информационно-справочная система, необходимая для автоматизации обработки запросов клиентов, которая чаще всего используется при работе с физическими лицами.
  9. Базовый профессиональный курс управления инновационной деятельностью, охватывает проблемы оформления инновационных проектов, анализа спроса на научно-техническую продукцию, оценки эффективности инноваций.

    Список учебников
    Рецензенты: кафедры экономики предприятия и основ предпринимательства МГУ им. М. В. Ломоносова (зав. кафедрой доц. Иващенко Н. П.); доктор экономических наук, профессор Кашин В.

Другие похожие документы..